随着P2P借贷平台不再能够提供提前提款，考虑到流动性的贷款人将面临现金流中断。在此之前，印度储备银行(RBI)发布了新的指导方针，要求参与者之间的资金转移只能通过托管账户进行。因此，贷方与贷方之间的交易被禁止，资金只能在贷方和借款人的托管账户之间流动。以前，许多平台通过在到期前赎回要求时将现有贷方的贷款出售给另一家贷方来提供流动性。
“在去年了解监管机构的方向后，我们立即终止了大约9家合作伙伴关系。从2023年9月4日起，我们不再依赖合伙企业，也不受这些指导方针的影响，因为我们只提供基于期限的产品，”LenDenClub联合创始人兼首席执行官Bhavin Patel说。LenDenClub是一家P2P平台，成立于2015年，迄今已借出超过140亿卢比。
印度储备银行的通知禁止贷款人对贷款人的交易，指出资金应在各自的贷款人和借款人账户之间转移:“贷款人银行账户的资金仅应转移到贷款人的托管账户，然后支付给特定借款人的银行账户，确保符合这些指示的第8(3)段。借款人应从其银行账户向借款人的托管账户偿还贷款，资金将从该托管账户转入贷款人的银行账户。”
一位不愿透露姓名的P2P玩家补充说:“现在将停止通过二级市场提供贷款。所有提供流动性和提前取款的金融科技公司都必须停止。”
P2P借贷允许个人通过印度储备银行监管的非银行金融公司(NBFC)平台，通过在其平台上匹配贷方和借款人，向他人提供贷款。这些平台充当中介，促进交易和管理还款，收取1-3%的费用。
印度储备银行还表示，贷款人和借款人的托管账户中的资金不得超过“T+1”天，其中“T”是收到资金的日期。“我们发现T+1条件很严格，因为许多支付网络需要3天以上的时间进行转账。我们将与监管机构讨论这个问题，”帕特尔补充道。
从积极的方面来看，印度储备银行已经强制要求全面披露贷款人在本金或利息上的任何损失。这一点很重要，因为定期数据分析可以增强对市场风险的认识。这一要求类似于印度证券交易委员会(SEBI)提供的有关有多少投资者在股票市场交易中获利的数据。正如印度证券交易委员会的数据帮助股市投资者了解交易的真实成功率和风险一样，印度储备银行的披露要求将帮助P2P贷款机构了解其投资的潜在风险和结果。
P2P是如何工作的?
对于出借人(投资者)来说，P2P平台提供的潜在回报高于银行定期存款，尽管没有担保。该平台对借款人进行审查，为借款人提供了另一种资金来源，与传统银行相比，借款人的麻烦更少。例如，如果贷款年利率为23%，平均贷款期限为6个月，不良资产(NPA)率为4%，平台费用每年为3%，则贷款人的年回报率约为12%(23 - 8 - 3 = 12)。重要的是要记住，P2P的利率是不保证的，直接受到投资组合的不良资产的影响。因此，在选择P2P借贷平台时，审查借款人的个人资料及其不良资产是很重要的。
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